Lorsqu’ils sont en difficulté financière, les emprunteurs ont souvent recours au rachat de crédit. Cette opération bancaire consiste à rassembler en un seul tous les crédits en cours pour profiter de nouvelles conditions de remboursement moins contraignantes. Avec les taux d’intérêt attractifs d’aujourd’hui, il peut aussi être judicieux de penser au rachat de crédit pour faire des économies sur ses mensualités. Comment fonctionne le rachat de prêt immobilier ? Explications.
Rachat de crédit immobilier : qu’est-ce que c’est ?
Le rachat de crédit est une opération bancaire qui a pour principe de réunir plusieurs crédits en cours dans un nouveau crédit unique avec des conditions harmonisées, à savoir un seul taux d’intérêt, une seule échéance et une seule durée de remboursement. En d’autres termes, l’emprunteur va s’adresser à un établissement de prêt afin qu’il clôture ses dettes en cours en remboursant l’ensemble des créanciers. Cet établissement mettra ensuite en place un nouveau contrat regroupant les échéances avec de nouvelles conditions de remboursement. Le rachat de crédit est dit immobilier lorsque plus de 60 % des encours totaux regroupés sont des crédits immobiliers. Ainsi, même s’il existe des prêts à la consommation dans le lot, ceux-ci vont bénéficier du taux bas du crédit immobilier.
Pourquoi faire un rachat de prêt immobilier ?
La raison principale qui motive les emprunteurs à effectuer un rachat de crédit est de bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt. Sans une baisse des taux, il n’est pas envisageable de procéder à une telle opération. Heureusement, les taux d’emprunt battent actuellement des records. Toutefois, ce n’est pas une raison suffisante pour foncer tête baissée vers les offres de rachat de prêt immobilier. Il faut avant tout peser le pour et le contre et calculer les avantages que vous pourrez en tirer. Pour savoir si cette démarche est rentable, vous devez vous assurer que les nouveaux taux soient au moins inférieurs de – 0,8 point par rapport aux taux actuels. De cette manière, vous serez en mesure de couvrir les frais et de réaliser des économies substantielles.
Rachat de prêt immobilier : comment cela se déroule-t-il ?
Lorsque vous effectuez un rachat de prêt immobilier, vous devez passer par 5 étapes fondamentales. En fonction des banques, la demande peut se faire en ligne, par téléphone ou en personne devant un conseiller bancaire. C’est la première étape de votre démarche. À la suite de votre demande, le conseiller vérifiera les informations et va instruire le dossier de rachat. Il vous demandera alors de fournir des pièces justificatives comme les bulletins de salaire, des relevés de comptes et les échéanciers de crédits. La prochaine étape consiste pour l’établissement de prêt à étudier la faisabilité du projet en s’attardant sur les points majeurs comme le taux d’endettement de son client, son reste à vivre ou le ratio hypothécaire pour les financements avec garantie. Si l’opération est faisable, l’établissement proposera une offre de rachat. À la réception de l’offre, l’emprunteur dispose d’un délai de réflexion lui permettant de décider s’il est d’accord avec les modalités de rachat. Si l’emprunteur accepte l’offre, un contrat de rachat est signé. C’est à la suite de cette signature que le nouveau prêteur soldera les montants dus auprès de créanciers. La première échéance du rachat est prélevée sur le compte du client le mois suivant.
Quels sont les coûts à prévoir ?
Après le remboursement des dettes par l’organisme de rachat de prêt, l’emprunteur est redevable des dépenses supplémentaires incluant les frais de dossier, les frais de courtage, les frais de garantie hypothécaire ou encore les indemnités de remboursement anticipé. Avant d’envisager un rachat de prêt immobilier, il est essentiel de prendre en compte ces frais, car l’opération peut ne pas être rentable. Assurez-vous que l’économie réalisée avec le rachat vous permet aussi de couvrir ces différentes dépenses.
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